Per la maggior parte delle persone, questa è la più grande transazione finanziaria che fanno. Pertanto, è importante prendere la decisione giusta la prima volta. L'acquisto di una casa a volte può essere noioso quanto un mucchio di regole. Fortunatamente, puoi realizzare il tuo sogno di diventare proprietario di una casa in modo rapido e semplice, a condizione che tu abbia le giuste conoscenze e metodi.
Fare un passo
Parte 1 di 4: Gestione finanziaria
Passaggio 1. Rafforza il tuo credito
Più alto è il tuo punteggio FICO, che va da 300 a 850, migliore è il tasso di interesse che guadagni. Questa è una cosa molto importante. La differenza tra l'interesse ipotecario del 4,5% e l'interesse ipotecario del 5% può significare "diecimila dollari" per tutta la durata del prestito.
Richiedi una copia gratuita del tuo rapporto di credito in modo da poter vedere cosa vedono i finanziatori nella tua storia creditizia. Paga con carta di credito e risolvi tutti i problemi di credito
Passaggio 2. Richiedi la pre-approvazione per ottenere l'importo che puoi pagare
Applicare a più istituti di credito entro due settimane in modo che i controlli non mettano a rischio il tuo rapporto di credito. Fallo "prima" di contattare un agente immobiliare in modo da avere fiducia nelle tue capacità e non cadere in un incidente con una casa che non puoi permetterti di ripagare.
- Il venditore “fa piacere” all'acquirente che ha ottenuto la pre-approvazione. Gli acquirenti che hanno ottenuto l'approvazione iniziale ottengono quasi sempre il via libera dai creditori, il che significa che c'è solo un basso rischio di annullare l'affare.
- Non ottenere pre-qualifica, non pre-approvazione. Le due cose sono diverse. Pre-approvazione significa che i finanziatori di solito si preparano a concederti un prestito dopo aver visto i tuoi rendiconti finanziari. La qualificazione iniziale significa semplicemente che il creditore "stima" ciò che puoi prendere in prestito. Questo non significa che otterrai un prestito.
Passaggio 3. Vendi il tuo mutuo
Aspetta: perché dovresti vendere il tuo mutuo prima di decidere di acquistare una casa? Non è questo l'esatto contrario? Non necessariamente. Vendere un mutuo prima di decidere di acquistare una casa può essere redditizio per uno dei motivi principali:
- Saprai esattamente quanti soldi puoi prendere in prestito "prima" di acquistare una casa. Molte persone hanno un attaccamento emotivo a una particolare casa, ma non possono possederla. Hanno faticato a trovare un mutuo che potesse coprire il prezzo della casa. Trovare un mutuo in anticipo e una seconda casa è meno allettante, ma è doppiamente intelligente. Presto sarai in grado di dire se la casa rientra nella fascia di prezzo o meno.
- Pensa al tipo di anticipo che puoi permetterti di pagare. Questo diventa parte del calcolo del tuo mutuo, anche se non hai bisogno di un calcolo esatto quando vendi il mutuo. Avere un'idea generale. Questo sarà discusso di più in questo articolo.
- Cerca e trova i confronti che i prestatori utilizzano per determinare le tue qualifiche per un prestito. Il confronto che viene spesso utilizzato è "28 e 36". Ciò significa che il 28% del tuo reddito lordo (prima di pagare le tasse) deve coprire il costo della casa che intendi acquistare (compresi i principi e gli interessi dei mutui, come le tasse sulla casa e l'assicurazione). I pagamenti di credito ogni mese, se combinati con le spese in contanti, non devono superare il 36% del reddito lordo. Trova la percentuale del tuo reddito mensile lordo (28% e 36% di $ 3750 = $ 1050 e $ 1350, rispettivamente). I tuoi pagamenti mensili sul credito in sospeso non possono superare la differenza tra ($ 300) altrimenti non sarai approvato.
Passaggio 4. Se sei idoneo, controlla prima i programmi disponibili per gli acquirenti
Alcuni spesso offrono requisiti di pagamento inferiori. È offerto da diversi governi statali e locali. Potresti anche essere in grado di accedere fino a $ 10.000 da un 401 (k) o Roth IRA senza penalità. Verificare con il proprio intermediario o un dipendente delle risorse umane informazioni specifiche riguardanti il prestito del bene in questione.
Passaggio 5. Parla e assumi un avvocato (facoltativo)
Se stai cercando un processo di acquisto della casa facile e senza problemi, allora probabilmente hai solo bisogno di un agente immobiliare, un notaio e forse un mediatore di mutui. Ma ancora una volta bisogna ricordare, quando tutto può filare liscio secondo le aspettative. Assumi un avvocato onesto, rispettabile e (relativamente) economico se:
- L'onorario dell'avvocato è una frazione del budget che spendi rispetto all'importo totale che spendi per la tua casa.
- La casa che hai acquistato è in fase di pignoramento o contenzioso, il che significa che è stata distribuita come parte del patrimonio della persona deceduta.
- Sospetti che il venditore stia cercando di rompere facilmente l'accordo o non ti fidi di loro.
- Il tuo stato richiede un avvocato per terminare il processo di acquisto della casa. Sei stati attualmente richiedono la presenza di un avvocato. Parla con la commissione per gli alloggi del tuo stato per scoprire se questo è un processo comune nel tuo stato.
Parte 2 di 4: comprare una casa
Passaggio 1. Trova un buon agente immobiliare che ti rappresenti nel processo di ricerca e negoziazione
Gli agenti immobiliari devono essere: amichevoli, aperti, attraenti, calmi, fiduciosi e qualificati. Scopri le tariffe dell'agenzia, i metodi, l'esperienza e la formazione seguita. Cerca un agente immobiliare che viva nella zona, lavori a tempo pieno, abbia successo nel processo di acquisto di diverse proprietà ogni anno e abbia una buona reputazione.
- Gli agenti immobiliari generalmente lavorano per i venditori, ma questa non è una brutta cosa. Il lavoro di un agente immobiliare è quello di mettere in contatto gli individui che desiderano acquistare e vendere una determinata casa. Pertanto, l'agente immobiliare ha interesse a vendere la casa. Un buon agente immobiliare userà la sua esperienza per vendere la casa "giusta" all'acquirente "giusto", cioè tu.
- Quando trovi un agente immobiliare, fornisci tutti i dettagli quando descrivi la casa che desideri: il numero di bagni e camere da letto, il garage che si collega all'interno della casa, il terreno libero e qualsiasi altra cosa importante, come una buona illuminazione o le dimensioni del il giardino per i bambini bambino.
Passaggio 2. Iscriviti al servizio standby MLS per cercare proprietà nel tuo quartiere
Multiple Listing Service ti darà un'idea della quota di mercato nella fascia di prezzo che ti aspetti. Anche il tuo agente può farlo per te.
Se ti registri tramite un agente immobiliare, questo è un modo scadente per contattare l'agente registrato per vedere la casa di persona. Non chiedere agli agenti di farlo a meno che tu non abbia intenzione di averli per tuo conto: non verranno pagati fino a quando il cliente non acquisterà la casa ed è ingiusto chiedere loro di lavorare non retribuito, sapendo che non li utilizzerai per compra la tua casa
Passaggio 3. Inizia a cercare case che rientrino nel tuo budget
Chiedi a un agente immobiliare di iniziare a lavorare, ma fagli sapere che budget hai. La regola generale qui è che puoi comprare una casa per 2,5 volte il tuo stipendio annuale. Ad esempio, se il tuo stipendio annuo è di $ 85k, puoi mettere da parte un mutuo minimo di $ 210k e possibilmente un importo maggiore.
Usa un calcolatore di mutui online per iniziare a macinare i numeri e ricordare gli acquisti di mutui passati. Tieni a mente quel numero mentre ti prepari a trovare la tua nuova casa dei sogni
Passaggio 4. Inizia a pensare se stai davvero cercando una casa
Potresti già avere dei dubbi, ma ottieni le tue finanze dettagliate. Ci sono alcune cose che tu e la tua famiglia dovreste considerare attentamente:
- Di cosa avete bisogno voi e la vostra famiglia nei prossimi anni? Forse sei solo marito e moglie in questo momento, ma ci sono piani per avere figli? Una casa adatta e comoda solo per due persone sarà meno comoda per tre o quattro persone.
- Che vendite vuoi fare? In altre parole, quali sono le tue priorità? Sebbene crediamo che comprare una casa sia una buona cosa, spesso è una dura tortura quando siamo costretti a scendere a compromessi. Sei preoccupato per i vicini accoglienti e le buone scuole su grandi cortili? Hai bisogno di una cucina ampia e utilizzabile invece di una camera da letto grande e lussuosa? Cosa sacrificherai in un momento di crisi?
- Prevedi che il tuo reddito aumenterà nei prossimi anni? Se il tuo reddito è aumentato del 3% negli ultimi anni e hai un lavoro sicuro in un'industria confortevole, puoi stare certo che l'acquisto di un mutuo costoso, ma comunque ragionevole, è una possibilità. La maggior parte degli acquirenti di case acquista case a prezzi relativamente alti, quindi si trasforma in mutui entro un anno o due.
Passaggio 5. Determina l'ambiente in cui vuoi vivere
Cerca case disponibili nel quartiere in cui vivi. Guarda i prezzi, i design delle case, la vicinanza ai negozi, le case e altri servizi. Leggi i cartelloni pubblicitari, se disponibili, e parla con la gente del posto Guarda la casa, i suoi dintorni e le condizioni vicino alla casa per assicurarti di non comprare una casa che brilla solo ai tuoi occhi.
L'area intorno alla posizione della tua casa è a volte una considerazione importante rispetto alle condizioni della casa stessa, perché ciò influirà sul valore di vendita della tua casa se hai intenzione di rivenderla. L'acquisto di una casa adatta più alta di un buon vicinato può essere un buon investimento e permetterti di identificare e far parte di una comunità – dove molte persone vogliono vivere – può portarti a offrire acquisti di proprietà a un prezzo ragionevole
Passaggio 6. Vai ad alcuni programmi casalinghi per valutare la quota di mercato e vedere cosa vuoi
Presta attenzione al quadro generale, al numero di camere da letto e bagni, alle attrezzature della cucina e ai ripostigli. Visita le proprietà che attirano davvero la tua attenzione in momenti diversi per verificare la presenza di ingorghi, disponibilità di parcheggio, livelli di rumore e attività in corso. I vicini pacifici all'ora di pranzo possono essere rumorosi durante i periodi di punta e non lo sai mai se li visiti solo una volta.
Passaggio 7. Guarda il confronto delle case intorno a casa tua
Se non sei sicuro del prezzo di una casa, usa un perito locale per valutare la tua casa, che esaminerà anche i confronti. Quando si valuta una casa, il valutatore confronterà le case in aree che hanno le stesse caratteristiche e dimensioni. Se la tua casa è più costosa di altre case, o se il perito trova la casa in una zona diversa o più lontana 1⁄2 miglio (0,8 km), attenzione! Non comprare mai la casa più costosa del quartiere. Le banche possono ostacolare il finanziamento della casa e potresti non vedere mai il prezzo della tua casa di conseguenza. Se te lo puoi permettere, compra una casa leggermente più costosa nel tuo quartiere – perché le case circostanti vendono a un prezzo più alto di quello che paghi, il valore della tua casa aumenterà.
Parte 3 di 4: fare un'offerta
Passaggio 1. Se possibile, adatta la tua offerta alle condizioni del venditore
Non è facile, e spesso impossibile, ma è innocuo provarci quando fai il più grande acquisto della tua vita. Ecco alcune cose che dovresti tenere a mente riguardo alla tua offerta:
- Cosa offre il venditore in termini di prospettive finanziarie? Hanno bisogno o aspettano contanti? I venditori a corto di contanti saranno più che felici di accettare offerte per ridurre il prezzo indicato.
- Da quanto tempo è stata venduta la casa? Le case vendute da molto tempo possono essere trattate a un prezzo inferiore.
- Hanno comprato un'altra casa? Se il venditore non vive attualmente nella casa che sta vendendo, sarà molto più facile fare un'offerta a un prezzo inferiore di quanto si possa immaginare.
Passaggio 2. Guarda i confronti dei prezzi quando fai la tua offerta
Anche le case vicine hanno un prezzo simile (“prezzo offerto”) e cosa vendono lì? Se le case della zona vengono vendute regolarmente per circa il 5% al di sotto del prezzo richiesto, pensa a fare un'offerta che va dall'8% al 10% al di sotto del prezzo richiesto.
Passaggio 3. Calcola le spese per la tua casa
Considera la tassa annuale sulla casa e il valore dell'assicurazione nella tua zona e il prezzo medio della casa che stai cercando di acquistare. Considera anche quanti soldi ti aspetti di pagare. (Ciò varia in importi variabili che di solito vanno dal 3 al 6 percento del denaro preso in prestito. Gli istituti di credito spesso offrono tassi di rimborso più bassi ai loro membri.) Inserisci l'importo totale su un calcolatore di mutui (puoi trovarlo online o crearne uno tuo.) Se il risultato è superiore al 28% del tuo reddito lordo (o se una percentuale bassa viene utilizzata da istituti di credito nella tua situazione) allora avrai difficoltà a ottenere un mutuo.
Determina se devi vendere la tua vecchia casa per acquistarne una nuova. Se necessario, l'acquisto di una nuova casa dipende molto dalla vendita della vecchia casa. Un'offerta dipendente comporta più rischi ed è meno attesa dal venditore, poiché la vendita non può essere completata fino a quando la vecchia casa dell'acquirente non viene venduta. La prima volta, potresti voler mettere la tua vecchia casa in borsa
Passaggio 4. Se vuoi davvero una casa, preparati a fare un'offerta superiore al prezzo richiesto
La disponibilità e la domanda del mercato sono generalmente coercitive. Se molte persone sono in competizione per un piccolo numero di case, preparati a fare un'offerta più alta possibile. Alcuni acquirenti di case non credono che tu stia ancora mantenendo la tua offerta più alta, ma puoi facilmente scoprire che puoi battere le altre offerte e non hanno mai la possibilità di fare offerte per la tua casa. Se vuoi darti il meglio della tua casa che vuoi veramente, fai un'offerta alta.
Passaggio 5. Parla con il tuo agente immobiliare quando sei pronto per inviare la tua offerta
Sebbene le istruzioni per l'offerta possano variare da stato a stato, di solito questo è ciò che accade: si invia la propria offerta a un broker, che poi la presenta al rappresentante del venditore. Il venditore decide quindi di accettare, rifiutare o fare l'offerta opposta.
Inserisci un acconto con la tua offerta. Quando hai accettato un'offerta, la stai formalizzando nelle pratiche burocratiche, il che significa che sei impegnato ad acquistare una casa o hai perso un deposito, a meno che non ottieni l'approvazione definitiva del mutuo o succeda qualcosa durante il tempo di ispezione, che non puoi accettare. Finché le pratiche burocratiche sono detenute da una terza parte (di solito da 30 a 90 giorni), il tuo prestatore redige il finanziamento per l'acquisto e approva il tuo mutuo
Parte 4 di 4: Rompere l'accordo
Passaggio 1. Determinare l'importo dell'acconto necessario per ottenere l'accordo
L'acconto rappresenta il fair value, ovvero la proprietà della casa. Il denaro è anche denaro che non ha bisogno di essere soggetto a interessi. Più acconto puoi permetterti di fare o acquistare la tua casa, meno soldi avrai bisogno per pagare i pagamenti della tua casa.
- Ci si aspetta che tu fornisca il 10-20% del "valore" concordato della casa. Si noti che il valore della casa può essere superiore o inferiore al prezzo di vendita della casa". Ad esempio, se hai un anticipo di $ 30.000, lo utilizzerai per un anticipo su una casa tra $ 300k (10%) o $ 150k (20%). Budgeting di importi inferiori spesso, ma non richiede necessariamente il pagamento di un'assicurazione ipotecaria privata (PMI), che aumenta le spese mensili ma è deducibile dalle tasse.
- Se non puoi effettuare un acconto del 10%-20% sulla tua casa, ma hai un buon credito e un reddito stabile, un broker ipotecario può aiutarti con una combinazione o un mutuo FHA. Quindi stipuli la prima ipoteca fino all'80% del valore della casa e la seconda ipoteca per il resto. Anche se il tasso della seconda ipoteca è leggermente più alto, gli interessi deducibili dalle tasse e i pagamenti combinati dovrebbero essere comunque inferiori rispetto alla prima ipoteca con PMI. Se stai acquistando una casa, prendi in considerazione il Programma Neemia per ottenere aiuto con l'acconto.
Passaggio 2. Assicurati che l'approvazione finale possa essere stimata con una comoda ispezione a domicilio
Richiedi i seguenti sondaggi e rapporti: recensioni di case, stelle, termiti, radon, materiali pericolosi, salite, inondazioni, terremoti e tassi di criminalità. (In generale, ci vorranno 7-10 giorni per completare l'ispezione - assicurati che il tuo agente spieghi tutto completamente quando firmi il contratto di acquisto e vendita.)
- Il costo per la revisione di una casa varia tra $ 150 e $ 500, a seconda dell'area, ma così facendo puoi evitare un errore di $ 100.000. Ciò è particolarmente vero per le case rya, poiché si desidera evitare spese aggiuntive, come pittura, isolamento dell'amianto e muffa.
- Se stai utilizzando i risultati della revisione per fare un'offerta sul prezzo della casa, non attribuirlo o includerlo nel tuo contratto. L'istituto di credito ti chiederà di fornire una copia dei risultati della tua revisione, che invaliderà la loro valutazione della valutazione.
Passaggio 3. Effettuare un'ispezione completa della casa e assicurarsi che il contratto dipenda dai risultati
Ottenere un'ispezione a casa è una parte importante dell'esperienza di acquisto della casa. Senza la conoscenza del valore della casa offerta a scopo di lucro, nonché il suo vero valore, può verificarsi un disastro finanziario. Gli acquirenti di case fanno "stime" quando calcolano un nuovo budget per l'acquisto della casa. Queste stime possono essere significativamente errate e mettere la famiglia in una cattiva posizione finanziaria.
Passaggio 4. Salva la lettera di accordo
Una lettera di accordo viene solitamente redatta presso uno studio notarile e prevede la sottoscrizione di documenti relativi all'immobile e di un contratto ipotecario. Un pacchetto di documenti include l'atto, l'accordo che sei l'attuale proprietario della casa e il titolo, che dimostra che nessun altro può citare in giudizio o combattere contro di esso. Se ci sono ancora problemi, il denaro può essere omesso nella lettera di accordo fino alla risoluzione del problema, che sarà utilizzato come incentivo per il venditore a risolvere rapidamente il problema con l'obiettivo di ricevere tutti i diritti di proprietà. Se il problema persiste, i soldi possono essere accantonati nel documento di contratto fino a quando il problema non viene risolto, il che funge da incentivo per il venditore a risolvere rapidamente il problema e ad accettare tutto ciò che viene dato.
Considera l'utilizzo del tuo avvocato civile per rivedere i documenti di chiusura e assistere alla tua chiusura. Ricorda, un agente immobiliare non è in grado di darti consulenza legale. Potresti dover spendere fino a $ 200- $ 400 per pagare un avvocato in breve tempo, ma sono pagati per supervisionarti
Suggerimenti
- Assicurati di avere un po' di soldi risparmiati prima di iniziare a cercare opzioni per le case da acquistare!
- Cerca di non fare una scelta su una particolare proprietà. È una buona cosa trovare esattamente ciò di cui hai bisogno, ma se hai un attaccamento emotivo a una casa, pagherai più del cartellino del prezzo perché hai un attaccamento emotivo. Anche gli accordi sono soggetti a modifiche. Aumenta la voglia di trasferirsi per vedere un'altra casa; Non esiste una casa perfetta in cui il venditore possa fornirti ciò che desideri.
- Non prendere mai un dispositivo di misurazione e iniziare a misurare una stanza! Può far sapere all'agente immobiliare che sei emotivamente attaccato e addebitare un certo prezzo!!!
Avvertimento
- Il venditore non ti permetterà di fare un'ispezione a casa perché c'è qualcosa da nascondere: cammina!
- Lo stato attuale dell'economia è piuttosto negativo, alcuni dicono che questo è un buon momento per comprare case (i prezzi delle case sono bassi) ma altri dicono che è un brutto momento per entrare nella vendita di case. Discussione e considerazione di tutti i consigli prima di acquistare una casa sono attualmente altamente raccomandati.
- Fai attenzione agli agenti immobiliari che hanno fretta di vendere proprietà. Potrebbero essere a conoscenza di un evento negativo, come un crollo della quota di mercato. Prova a cercare offerte che non sono comunemente fornite dagli agenti.
