Se si dispone di una carta di credito, è necessario conoscere il termine Tasso di interesse annuale o TAEG. Questo è il tasso di interesse annuo addebitato sul tuo bilancio o sulla fattura della carta di credito. Questo termine è in realtà fuorviante, perché le fatture della carta di credito non addebitano interessi all'anno. Ma tieni anche presente che il tasso di interesse differito/di introduzione (0 percento APR per sei mesi!) Scade dopo un po' di tempo, quindi tieni d'occhio quando cambia il tasso di interesse. Per non concedere le tue finanze, devi sapere come calcolare l'interesse effettivo sulla fattura della tua carta di credito ogni mese.
Fare un passo
Metodo 1 di 5: Calcolo dell'interesse fisso e variabile
Passaggio 1. Comprendi come questi due fiori sono entrambi simili e diversi l'uno dall'altro
Entrambi sono un tipo di TAEG "acquisto", nel senso che si applicano ai normali acquisti addebitati su carta di credito. Devi conoscere la Tariffa Periodica Giornaliera (DPR) per calcolare quanti interessi paghi ogni mese. Questo verrà spiegato nella fase successiva. La cosa da notare è che se paghi prima della fine del ciclo di fatturazione, non devi pagare gli interessi sui tuoi acquisti per queste due categorie di TAEG "acquisto". Gli interessi vengono addebitati solo sul debito alla fine del ciclo di fatturazione.
- Il TAEG rimane invariato, a meno che non continui a non pagare in tempo. A questo punto, la società della carta di credito invierà una lettera contenente la nuova penale/interessi di mora.
- L'interesse variabile può cambiare, a seconda dei tassi di interesse nazionali o di altri fattori economici. Ad esempio, può cambiare in base alle fluttuazioni del principale tasso di interesse federale pubblicato sul Wall Street Journal.
- Guarda i fogli di estratto conto del contratto o della carta di credito per i tuoi valori APR variabili e fissi.
Passaggio 2. Calcolo delle tariffe periodiche giornaliere (DPR)
Le società di carte di credito di solito calcolano gli interessi addebitati ogni mese. Poiché il numero di giorni del mese varia, ad esempio gennaio ha 31 giorni, mentre febbraio ha 28 giorni, la maggior parte delle società di carte di credito utilizza la formula DPR per calcolare gli interessi. Per calcolare il DPR, dividere il valore del TAEG annuale per 365 (numero di giorni in un anno).
Ad esempio, per un TAEG fisso o variabile del 19%: 19 365 = 0,052. Questo è il tuo valore DPR
Passaggio 3. Moltiplica quel numero per il numero di giorni del mese corrente
Quindi, a gennaio, devi moltiplicare il DPR per 31: 0,052 x 31 = 1,61, il che significa che l'interesse sulla bolletta per gennaio è 1,61 percento. A febbraio moltiplica il DPR per 28: 0,052 x 28 = 1,46, il che significa che l'interesse sulle bollette di febbraio è dell'1,46 percento.
Passaggio 4. Moltiplica gli interessi sulla fattura per il saldo dovuto
Tieni presente che se paghi l'intero importo alla data di fatturazione, non ti verrà addebitato alcun interesse. Tuttavia, se paghi solo la fattura minima o meno dell'intera fattura in sospeso, devi pagare gli interessi sulla fattura per quel mese. Converti il tuo tasso di interesse in un decimale spostando la virgola di due posizioni a sinistra. Pertanto, l'interesse per l'1,61% a gennaio sarebbe 0,0161 e l'interesse dell'1,46% a febbraio sarebbe 0,0146.
- Se il saldo residuo della tua carta alla fine del ciclo di fatturazione di gennaio è di 13.330.000 IDR, - devi pagare 13.330.000 IDR, - x 0,0161 o 214.613 IDR, -
- Se il saldo residuo della tua carta alla fine del ciclo di fatturazione di febbraio è di 13.330.000 IDR, - devi pagare 13.330.000 IDR, - x 0, 0146 o 194.618 IDR, -
Metodo 2 di 5: Calcolo dell'interesse penale/TAEG di default
Passaggio 1. Sapere cos'è la sanzione TAEG/gli interessi di mora
Questo tasso di interesse è superiore all'interesse guadagnato quando si firma la proprietà della carta di credito. Questo interesse viene attivato se si violano i termini della penalità nel contratto. Esempi di queste violazioni includono acquisti fuori bilancio o bollette mensili persistentemente in ritardo.
Passaggio 2. Determinare la penale APR/tasso di interesse di default
Potresti essere in grado di trovare la penale APR/il tasso di interesse predefinito sul tuo contratto o sull'estratto conto mensile. Molto probabilmente la banca invierà una lettera indicando la variazione del valore degli interessi. Ai sensi del Credit Card Accountability Statement and Liability Act del 2009, o del CARD Act, le banche sono tenute a fornire un avviso e 45 giorni prima di adeguare gli interessi di fatturazione. La tua banca spiegherà il nuovo tasso di interesse nella sua lettera.
Ad esempio, potresti aver avuto un APR del 20 percento. Ma una volta due volte in ritardo, questo significa 60 giorni. Riceverai una lettera dalla società della carta di credito in cui si afferma che stanno aumentando l'interesse mensile a un tasso di mora/penalità del 35 percento
Passaggio 3. Calcola il DPR del tuo nuovo ragazzo
Dividi questo nuovo interesse per il numero di giorni dell'anno, 365. Nel nostro esempio, il calcolo è il seguente: 35 365 = 0,0958. Questo è l'interesse che devi pagare ogni giorno.
Passaggio 4. Trova il tuo tasso di interesse per il mese corrente
Il numero di giorni in un mese varia, quindi assicurati di utilizzare il numero corretto per il mese che desideri calcolare. Poiché gennaio ha 31 giorni, moltiplica 0,0958 x 31 per ottenere 2,97. Il tuo interesse per gennaio è il 2,97 percento della fattura del mese.
Passaggio 5. Moltiplica l'interesse mensile per il debito residuo totale
Ricorda di convertire la percentuale in un numero decimale. Nel nostro esempio, il 2,97 percento diventa 0,0297.
Se il debito totale della tua carta di credito è IDR 13.330.000, - alla fine di gennaio, pagherai IDR 13.330.000, - x 0,0297 o IDR 395.901 solo per gli interessi
Metodo 3 di 5: calcolo dell'interesse APR di livello
Passaggio 1. Comprendi come funzionano i TAEG a più livelli o i TAEG a più livelli
Con il livello APR, le società di carte di credito applicano tassi di interesse diversi a parti diverse dell'estratto conto. Ad esempio, addebitando il 17% su fatture di un massimo di Rp. 13.330.000, - e il 19% per fatture superiori a Rp. 13.330.000, -. Se la tua bolletta totale è Rp. 19.995.000, - devi pagare il 17% di interessi sulla fattura di Rp. 13.330.000, - e il 19% sulla bolletta rimanente che è Rp. 6.665.000.
Passaggio 2. Calcola il valore DPR per ogni livello
Sapere quanti livelli o livelli vengono applicati alla fatturazione totale alla fine del ciclo di fatturazione. Devi conoscere il valore del DPR per ciascuno di questi interessi. Quindi, ad esempio per il nostro esempio:
- 17 365 produce un valore DPR di 0,047 per IDR 13.330.000, - primo sul conto.
- 19 365 produce un valore DPR di 0,052 per IDR 6.665.000, - il resto.
Passaggio 3. Moltiplicare ogni DPR per il numero di giorni del mese
Il metodo di calcolo è lo stesso degli interessi fissi e variabili. Ma devi ricordarti di applicare ogni fase a ogni livello. Supponiamo di calcolare l'interesse mensile per gennaio, che contiene 31 giorni.
- 0,047 x 31 = interesse mensile dell'1,457% per 13.330.000 IDR, - primo.
- 0,052 x 31 = interesse mensile dell'1,612% per il restante Rp. 6.665.000.
Passaggio 4. Calcolare l'interesse pagato dalla fattura totale
Ancora una volta, fai scorrere il punto decimale di due punti a sinistra per convertire la percentuale in un numero che può essere moltiplicato.
- IDR 13.330.000, - x 0,01457 = IDR 194.218, 1, - degli interessi pagati per il primo IDR 13.330.000, - sulla cambiale.
- IDR 6.665.000, - x 0,01612 = IDR 107.439, 8 degli interessi pagati per i restanti IDR 6.665.000.
Passaggio 5. Somma i due risultati per ottenere il valore totale:
IDR 194.218, 1, - + IDR 107.439, 8 = IDR 301.657, 9, - degli interessi pagati per l'importo totale della fattura pari a IDR 19,995.000.
Metodo 4 di 5: Calcolo degli interessi per i prelievi di contanti APR
Passaggio 1. Capire cos'è un APR con prelievo di contanti
L'interesse per questo può essere superiore al normale TAEG, ma è molto diverso dall'interesse di acquisto. Gli interessi sul TAEG degli acquisti di beni vengono calcolati solo alla “fine di ogni ciclo di fatturazione”. Tuttavia, sul prelievo di contanti, gli interessi vengono addebitati "giornalmente" fino a quando non paghi il debito derivante dal prelievo di contanti. Gli interessi di anticipo in contanti si applicano una volta che si esegue una delle seguenti operazioni:
- Preleva contanti da un bancomat o da uno sportello bancario utilizzando una carta di credito.
- Trasferisci fondi dalla carta di credito al conto corrente.
- Scrivi un assegno finanziato da una carta di credito.
- Usa una carta di credito per acquistare valuta estera.
Passaggio 2. Controlla la fattura e il contratto per determinare l'APR per i prelievi di contanti
Potrebbe essere necessario strizzare gli occhi per leggere le lettere volutamente piccole, ma è sicuramente lì.
Passaggio 3. Calcola il tuo DPR
Questo è l'interesse che deve essere pagato al giorno. Per calcolarlo, dividi il TAEG dei prelievi di contanti per 365 giorni. Ad esempio, se il tuo TAEG di prelievo di contanti è del 20 percento, completa il seguente calcolo: 20 365 = 0,055
Passaggio 4. Conta quanti giorni attendi fino a quando non paghi finalmente il prelievo in contanti
Moltiplica il numero del passaggio precedente per il numero di giorni precedenti. Quindi, se aspetti 30 giorni prima di pagare un prelievo in contanti con un TAEG del 20%, il calcolo è: 0,055 x 30 (giorni) = 1,65. L'interesse sul prelievo in contanti è dell'1,65 percento.
Passaggio 5. Calcola l'importo degli interessi da pagare
Moltiplica l'interesse del passaggio precedente per l'importo prelevato. Se ritiri IDR 13.330.000, - nell'esempio sopra, il calcolo è: 13.330.000 x 0, 0165 = 16, 50. Devi pagare interessi di prelievo in contanti di IDR 219.945, -.
Metodo 5 di 5: proteggere le proprie finanze
Passaggio 1. Prendi l'abitudine di effettuare pagamenti in tempo
Più tardi viene effettuato il pagamento, maggiore sarà il TAEG che verrà fissato dalla società della carta di credito. Se dimentichi di pagare, vieni pagato immediatamente. È molto probabile che la società della carta di credito ti segnali immediatamente all'ufficio di fatturazione, anche prima che siano trascorsi 30 giorni. Ciò danneggerà a tal punto il tuo punteggio di credito e richiederà molto tempo per il recupero. Mantieni alto il tuo punteggio FICO dimostrando di essere un debitore affidabile.
Passaggio 2. Guarda per un aumento dei tassi di interesse
La legge impone alle società emittenti di carte di credito di dare preavviso e 45 giorni prima di aumentare gli interessi sulla cambiale. Tuttavia, la società non fornirà alcuna spiegazione se suscita interesse. Se non ottieni una spiegazione, contatta la compagnia della tua carta di credito per vedere perché è stata modificata. Se non riescono a fornire una buona risposta, potrebbe essere il momento di trasferire il saldo su un'altra carta di credito.
Un motivo ragionevole per aumentare l'interesse è a causa di ritardi persistenti o inadempienze o a causa di un punteggio di credito basso
Passaggio 3. Prova ad abbassare l'APR
Le società emittenti di carte di credito sono in attività per guadagnare denaro. Non vorranno abbassare il tuo TAEG solo perché sei un buon cliente. Se vuoi essere ricompensato per anni di pagamenti puntuali, chiama la compagnia della tua carta di credito e convincila a cambiare il tasso di interesse sulla bolletta.
- Prima di contattarli, fai qualche ricerca su quale sia un APR equo e ragionevole per il tuo punteggio FICO.
- Quindi contattali e prova a rinegoziare il tuo APR in base ai risultati di tale ripristino.
- Se la società della carta di credito non è disposta, trasferisci immediatamente il saldo su un'altra carta di credito.
