Se sai come calcolare i pagamenti del prestito, puoi pianificare il tuo budget in modo da non essere sorpreso in seguito. Si consiglia di utilizzare un calcolatore di prestito online perché calcolare utilizzando un calcolatore normale che utilizza formule lunghe rende più facile commettere errori.
Fare un passo
Metodo 1 di 3: utilizzo di una calcolatrice online
Passaggio 1. Apri un calcolatore di prestiti online
Puoi premere la calcolatrice nella sezione degli esempi nella parte superiore della pagina, quindi aprirlo con Google Drive o scaricarlo in modo da poterlo aprire con Excel o un altro programma. Inoltre, apri uno dei seguenti collegamenti:
- Bankrate.com e MLCalc sono entrambi semplici calcolatori che ti mostrano anche un'intera tabella del tuo programma di pagamento, incluso il tuo debito residuo.
- CalculatorSoup è particolarmente utile per pagamenti insoliti o per l'utilizzo di intervalli incrementati. Ad esempio, i mutui in Canada vengono generalmente aggiunti ogni sei mesi o due volte l'anno. (Il calcolatore sopra presuppone che gli interessi vengano aggiunti mensilmente e che i pagamenti vengano effettuati mensilmente.)
- Puoi creare la tua calcolatrice in Excel, simile all'esempio del wikiHow sopra.
Passaggio 2. Immettere l'importo del prestito
Questa è la somma totale di denaro che hai preso in prestito. Se vuoi calcolare un debito parzialmente pagato, inserisci il debito residuo che hai ancora.
Questa colonna potrebbe essere intitolata "importo di base"
Passaggio 3. Immettere il tasso di interesse
Questo è il tasso di interesse corrente sul tuo prestito ed è espresso in percentuale. Ad esempio, se devi pagare un tasso di interesse del 6%, digita un numero
Passaggio 6
L'intervallo di incremento non ha molta importanza qui. Il tasso di interesse fissato dovrebbe essere l'importo annuo degli interessi, anche se tale interesse viene calcolato più spesso
Passaggio 4. Immettere la durata del prestito
Questa è la quantità di tempo che prevedi di pagare il tuo debito. Utilizzare il periodo di tempo specificato nella politica del prestito per calcolare il pagamento mensile minimo che deve essere effettuato. Usa un lasso di tempo più breve per calcolare pagamenti più elevati in modo da poter estinguere rapidamente i tuoi debiti.
- Pagare i debiti più velocemente significa anche meno soldi spesi.
- Fare riferimento alla tabella seguente in questa colonna per determinare se questa calcolatrice utilizza un sistema mensile o annuale.
Passaggio 5. Immettere la data di inizio
Questo viene utilizzato per calcolare la data di rimborso del prestito.
Passaggio 6. Premere calcola (calcola
) Alcuni calcolatori aggiorneranno automaticamente il campo "Pagamento mensile" dopo aver inserito le informazioni. Tuttavia, alcuni devono aspettare che tu prema il pulsante "calcola" per mostrare un grafico della tua pianificazione dei pagamenti.
- Il "Prestito Principale" è l'importo residuo del debito originario, mentre il "Tasso di Interesse" è il costo aggiuntivo del prestito.
- Questi calcolatori ti mostreranno le informazioni sul piano di rimborso del tuo prestito su base ammortizzata (credito che viene rimborsato in rate regolari), il che significa che pagherai lo stesso importo ogni mese.
- Se paghi meno dell'importo indicato, dovrai effettuare un unico, molto grande pagamento alla fine della durata del prestito e dovrai pagare un importo maggiore.
Metodo 2 di 3: Calcolo manuale dei pagamenti del prestito
Passaggio 1. Annotare la formula utilizzata
La formula utilizzata per calcolare i pagamenti del prestito è M = P * (J / (1 - (1 + J)-N)). Segui questi passaggi per guidarti nell'uso di questa formula o segui una breve spiegazione di ciascuna variabile:
- M = importo del pagamento
- P = capitale, che significa la quantità di denaro che prendi in prestito
- J = tasso di interesse effettivo. Tieni presente che generalmente non si tratta di un tasso di interesse annuale, consulta la spiegazione di seguito.
- N = quante volte pagare
Passaggio 2. Prestare attenzione nell'arrotondare i risultati
Idealmente, utilizzare una calcolatrice grafica o un software di calcolo per calcolare l'intera formula in una riga. Se stai utilizzando una calcolatrice che può eseguire solo calcoli passo passo, o se desideri seguire i passaggi dettagliati di seguito, arrotonda a non meno di quattro cifre significative prima di passare al passaggio successivo. L'arrotondamento a un decimale più corto può causare errori di arrotondamento significativi nella risposta finale.
- Anche i calcolatori semplici di solito hanno un pulsante "Ans". Questo pulsante viene utilizzato per inserire la risposta precedente nel calcolo successivo, il cui risultato sarà più accurato del calcolo seguente.
- Gli esempi seguenti vengono arrotondati dopo ogni passaggio, ma il passaggio finale include la risposta che otterrai se completi il calcolo in una riga, in modo da poter ricontrollare il tuo lavoro.
Passaggio 3. Calcola il tuo tasso di interesse effettivo J
Le politiche di prestito di solito indicano un "tasso di interesse annuale", ma potresti non rimborsare il prestito in rate annuali. Dividi il tasso di interesse annuale per 100 per ottenere un decimale, quindi dividi per il numero di volte in cui paghi il prestito ogni anno per ottenere il tasso di interesse effettivo.
- Ad esempio, se il tuo tasso di interesse annuo è del 5% e paghi in rate mensili (12 volte all'anno), calcola 5/100 per ottenere 0,05, quindi calcola J=0,05 / 12 = 0, 004167.
- In casi insoliti, i tassi di interesse sono calcolati a intervalli diversi dal piano di pagamento. In particolare, i mutui in Canada vengono solitamente calcolati due volte all'anno, sebbene i mutuatari effettuino pagamenti 12 volte all'anno. In questo caso, devi dividere il tasso di interesse annuo per due.
Passaggio 4. Prestare attenzione al numero totale di pagamenti N
La tua polizza di prestito potrebbe già specificare questo numero o potresti doverlo calcolare tu stesso. Ad esempio, se la durata del prestito è di 5 anni e pagherai in rate mensili 12 volte l'anno, allora il numero totale delle tue rate sarà N = 5 * 12 = 60.
Passaggio 5. Calcola (1+J)-N.
Prima aggiungi 1+J, quindi aumenta la risposta alla potenza di "-N". Assicurati di mettere un segno negativo davanti a N. Se la tua calcolatrice non funziona con esponenti negativi, puoi scrivere 1/((1+J)n).
In questo esempio, (1+J)-N = (1.004167)-60 = 0, 7792
Passaggio 6. Calcola J/(1-(la tua risposta))
Con una semplice calcolatrice, calcola prima 1, il numero che hai calcolato nel passaggio precedente. Quindi, calcola J diviso per il risultato, utilizzando il tasso di interesse effettivo per il calcolo di "J" sopra.
In questo esempio, J/(1-(la tua risposta)) = 0, 004167/(1-0,7792) = 0, 01887
Passaggio 7. Trova l'importo del tuo pagamento mensile
Per calcolarlo, moltiplica il tuo risultato finale per l'importo del prestito P. Il risultato è l'importo che devi pagare ogni mese per estinguere il prestito in tempo.
- Ad esempio, se hai preso in prestito $ 30.000, moltiplicheresti la tua ultima risposta per 30.000. Continuando l'esempio sopra, 0,01887 * 30.000 = 566, 1 dollari ogni mese, o $ 566 e 10 centesimi.
- Questo vale per tutte le valute, non solo per i dollari.
- Se calcoli tutti questi esempi in una riga utilizzando una calcolatrice di fantasia, otterrai una risposta di pagamento principale più accurata, il risultato è molto vicino a $ 566, 137 o circa $ 566 e 14 centesimi ogni mese. Se avessimo anche pagato $ 566 e 10 centesimi ogni mese come abbiamo calcolato con il calcolatore meno accurato sopra, avremmo fatto una leggera differenza alla fine della durata del prestito e potremmo dover pagare qualche dollaro in più (meno di 5 in questo Astuccio.)
Metodo 3 di 3: Capire come funzionano i prestiti
Passaggio 1. Comprendere la differenza tra un prestito a tasso fisso e un prestito a tasso variabile
Tutti i prestiti utilizzano una di queste due categorie. Assicurati di sapere quale tipo viene applicato al tuo prestito:
- Prestiti con interesse fisso ha un tasso di interesse fisso. Il tuo pagamento mensile non cambierà mai finché paghi in tempo.
- Prestiti con fiori personalizzati si adeguerà periodicamente al tasso di interesse standard corrente, quindi potresti ritrovarti con più o meno debito se i tassi di interesse cambiano. Il tasso di interesse viene ricalcolato solo durante il "periodo di adeguamento" specificato nella polizza di prestito. Se sai che il tasso di interesse attuale è solo pochi mesi prima del prossimo periodo di adeguamento, puoi pianificare in anticipo.
Passaggio 2. Comprendere l'ammortamento
L'ammortamento si riferisce al tasso al quale viene ridotto l'importo iniziale preso in prestito (il prestito principale). In generale, ci sono due tipi di piani di rimborso del prestito:
- Pagamento prestito con ammortamento completo calcolato in modo da poter pagare un importo fisso ogni mese per l'intero periodo di rimborso, pagando il capitale e i tassi di interesse ad ogni pagamento. I calcolatori e le formule sopra presumono che tu voglia un programma come questo.
- Piano di rimborso del prestito con paga solo gli interessi ti dà un pagamento iniziale inferiore durante il periodo "solo interessi", perché stai pagando solo gli interessi, non il prestito "capitale" iniziale. Dopo che il periodo di interesse è terminato, i tuoi pagamenti mensili saranno enormi, perché inizierai a pagare anche il capitale e gli interessi. Questo ti costerà più soldi a lungo termine.
Passaggio 3. Paga più denaro in anticipo per risparmiare più denaro a lungo termine
Effettuare pagamenti aggiuntivi ridurrà la quantità di denaro che dovrai spendere a lungo termine, perché minore è l'importo del prestito su cui si basa il calcolo degli interessi. Prima lo fai, più soldi puoi risparmiare.
