Per ottenere stabilità finanziaria, devi assicurarti che le tue spese siano inferiori alle tue entrate. Inoltre, affinché le condizioni finanziarie siano stabili, devi prima imparare a gestire le spese. Successivamente, puoi fare un piano per salvare e pagare i debiti esistenti. Tieni presente che estinguere i debiti può richiedere più tempo che accumularli. Pertanto, devi essere paziente e seguire diligentemente il processo. In sei mesi, puoi già avere una condizione finanziaria stabile.
Fare un passo
Parte 1 di 3: vivere con i tuoi fondi
Passaggio 1. Crea un budget finanziario
Quando crei un budget, devi rivedere onestamente quanto stai spendendo rispetto al tuo reddito. I risultati del calcolo delle spese mensili e dei debiti potrebbero sorprenderti. Se il tuo obiettivo principale è gestire le tue spese mensili in modo che le tue finanze siano stabili, creare un budget realistico è un primo passo importante.
- Fai un elenco di tutte le tue bollette, incluso il costo dell'affitto o del credito per la proprietà della casa, i costi di trasporto, le spese mensili per la spesa e le spese per l'assistenza all'infanzia (ad es. gli stipendi della tata). Includere anche i debiti esistenti, come prestiti agli studenti, fatture di carte di credito e rate di pagamento dell'auto.
- Scopri l'importo del tuo reddito mensile. Elenca tutte le entrate che possono essere utilizzate per pagare le bollette ogni mese. Il reddito include uno stipendio mensile, la distribuzione delle azioni, i benefici per la cura dei figli, i regali e l'eredità, nonché i compensi differiti dai piani pensionistici.
- Se vieni pagato ogni ora, registra i tuoi guadagni settimanali e calcola la media. In questo modo, hai un'idea del tuo reddito medio mensile quando crei un budget.
- Sottrai il tuo reddito dalle tue spese totali. In questo modo, saprai se hai speso troppo. Se le tue spese sono maggiori delle tue entrate, devi concentrarti maggiormente sulle spese che fai.
- Fai un piano per ridurre significativamente le tue spese. Riducendo le spese, avrai più soldi alla fine del mese e potrai utilizzarli per estinguere i debiti o salvarli come fondo di emergenza.
Passaggio 2. Ridurre i costi di trasporto
Secondo AAA, negli Stati Uniti il costo per possedere e far funzionare un'auto in un anno può superare gli 8.000 dollari statunitensi (circa 100 milioni di rupie). Anche il costo del carburante, della manutenzione, delle rate dell'auto e dell'assicurazione incide sull'importo di questi costi annuali. Cerca di risparmiare vendendo la tua auto e usando i mezzi pubblici per spostarti. Se devi andare da qualche parte in auto, usa un servizio di condivisione del viaggio come GO-CAR o Uber. Se non vuoi vendere la tua auto, riduci il suo utilizzo utilizzando un servizio di ritiro.
Passaggio 3. Ridurre il costo dell'utilizzo dell'energia domestica
Negli Stati Uniti, la famiglia media spende circa 2.200 dollari l'anno per i costi di utilizzo dell'energia domestica. L'ammontare di questi costi è maggiormente influenzato dall'uso di termoregolatori ambiente. Cerca modi per migliorare l'efficienza energetica per ridurre i costi energetici. Sostituisci le normali lampade a incandescenza (lampadine) con lampade fluorescenti più piccole ed efficienti o lampade a LED (diodi emettitori di luce). Installa un termostato cablato per ridurre l'utilizzo del dispositivo quando nessuno è in casa. Scollegare tutti i cavi dalla presa a muro quando il dispositivo non è in uso. Assicurati che la tua casa sia isolata in modo che l'aria esterna non entri in casa e abbassa la temperatura sullo scaldabagno.
Passaggio 4. Riduci la spesa per l'intrattenimento
Molte persone vedono l'intrattenimento come il primo aspetto della spesa che deve essere ridotto. Sarà più facile per te tagliare la spesa per l'intrattenimento, senza influire negativamente sul tuo stile di vita. Annulla qualsiasi abbonamento a un centro fitness a cui stai partecipando e riduci o interrompi l'utilizzo dei servizi TV via cavo (o dell'accesso a Internet). Sostituisci questi divertimenti con altri più economici, come correre o andare in bicicletta nel parco, prendere in prestito libri e film dalla biblioteca e visitare eventi culturali organizzati in città. Puoi anche cancellarti da giornali o riviste e, invece, leggerli in biblioteca. Interrompi anche altri servizi privati a pagamento come Spotify, Amazon Prime o Netflix.
Passaggio 5. Ridurre la spesa per il cibo
Crea un elenco di menu giornaliero e cucina i tuoi pasti a casa. In questo modo, non devi uscire a mangiare. Inoltre, puoi portare anche gli avanzi che non vengono utilizzati come pranzo per il giorno successivo in modo da non dover acquistare il pranzo al lavoro. Usa i coupon o acquista prodotti generici o generici invece di acquistare marchi costosi e noti. Acquista prodotti non deperibili o stantii (ad esempio carne in scatola o sardine in scatola) alla rinfusa per ottenere uno sconto. Inoltre, è una buona idea iniziare il proprio giardinaggio in modo da avere una fornitura costante di verdure fresche.
Passaggio 6. Tagliare i costi assicurativi
Se hai una condizione fisica sana e non devi visitare spesso il medico o la clinica, cambia il tuo piano di assicurazione sanitaria con un piano assicurativo ad alta franchigia (l'importo che pagherai per te stesso sarà alto). Scopri i vari servizi assicurativi per la casa o il veicolo che offrono tassi di premio più adeguati. A volte, combinare l'assicurazione casa e auto può ridurre i tassi di premio in modo da poter risparmiare ancora di più. Inoltre, prova a comprare un'assicurazione sulla vita. Questa opzione è più economica dell'assicurazione sulla vita intera.
Passaggio 7. Fornisci un saldo fisso nel tuo conto di risparmio
Tieni i soldi che non dovrebbero essere utilizzati affatto nel tuo account. L'importo può aggirarsi tra i 5 e gli 8 milioni, o l'equivalente del tuo reddito per 1 o 2 settimane. Il saldo viene salvato in modo da avere un fondo di emergenza in caso di spese impreviste in qualsiasi momento. In questo modo, non ti verranno addebitate commissioni aggiuntive dovute a prelievi che superano il limite o sei costretto a utilizzare una carta di credito per queste spese.
- Ad esempio, supponiamo che il pagamento dell'affitto venga prelevato dal tuo account uno o due giorni prima che il tuo stipendio venga inviato al tuo account. Avere un saldo fisso può impedire il prelievo in eccesso, quindi non ti verranno addebitate commissioni di prelievo o rimborso.
- Dovresti comunque avere quel saldo fisso, anche se hai debiti sulla carta di credito. Per quanto possibile, assicurati che il saldo nominale rimanga elevato. Assegna qualsiasi reddito aggiuntivo che hai per estinguere i debiti esistenti.
- Potrebbe essere difficile per te mantenere un equilibrio stabile se per tutto questo tempo il reddito che hai viene utilizzato immediatamente (e, forse, a malapena) per pagare le necessità quotidiane. Tuttavia, puoi comunque fornire quel saldo se stai cercando di ridurre le spese o trovare altri modi per guadagnare denaro extra.
Passaggio 8. Inizia a fornire un fondo di emergenza
Questi fondi sono diversi dal saldo fisso nel tuo account. Un fondo di emergenza è un conto separato che include un saldo di (approssimativamente) da tre a nove mesi di reddito. Puoi utilizzare questi fondi in caso di emergenza, come una malattia o un incidente, un licenziamento, una riparazione importante della casa o un'auto. Questo fondo di emergenza deve essere tenuto in un conto separato che frutta interessi.
- Assicurati che il tuo conto per i fondi di emergenza sia diverso dal tuo normale conto di risparmio in modo da non essere tentato di effettuare un prelievo e utilizzarlo.
- Confronta le percentuali di interesse di diverse banche. Una banca nella tua città può offrire un tasso di interesse dello 0,25 percento per un conto di risparmio. Nel frattempo, alcune banche che forniscono i loro servizi online possono fornire interessi più elevati perché la banca non deve pagare le spese di manutenzione dell'edificio.
Parte 2 di 3: uscire dal debito inesigibile
Passaggio 1. Capire cosa sono i crediti inesigibili
Il debito irrecuperabile include effetti di carte di credito, prestiti personali, acquisti di auto o altri debiti con un tasso di interesse superiore al 6,5 percento. Debito come questo sorge quando le tue spese sono maggiori del tuo reddito. Una volta che hai un saldo fisso nel tuo conto bancario, la prossima priorità su cui devi concentrarti è ridurre o pagare i crediti inesigibili.
- Prepara prima un piano per pagare i debiti con l'interesse più alto.
- In alternativa, puoi estinguere prima i debiti più piccoli. In questo modo, puoi estinguere i debiti esistenti più velocemente.
- Prestiti o prestiti studenteschi sono generalmente concessi con un piccolo interesse (sotto il 6 percento). Non devi estinguerlo immediatamente, a meno che l'interesse sul prestito non sia superiore al 6%. Continua a fare le rate più basse, e destinare altre entrate per estinguere debiti con interessi più alti o investimenti con il maggior ritorno sull'investimento.
- Tieni presente che ci sono diversi modi in cui puoi essere esentato dall'acquisizione di crediti studenteschi. Alcuni lavori, come l'istruzione e i lavori di servizio pubblico, e alcuni programmi, ti consentono di ottenere la cancellazione del debito (o anche la cancellazione del debito). Naturalmente è necessario soddisfare i criteri esistenti per ottenere la cancellazione del debito.
- I prestiti per la proprietà della casa (se ne hai uno) non sono considerati crediti inesigibili.
Passaggio 2. Calcola l'importo dei crediti inesigibili che hai
Controlla tutti i record o gli estratti conto delle fatture delle carte di credito, dei prestiti personali e dei prestiti di proprietà del veicolo. Dopodiché, somma tutti i debiti insoluti. Il risultato di questa somma è il debito totale che non hai pagato.
Ad esempio, supponiamo che il conto della tua carta di credito sia di 50 milioni di rupie. Il tuo prestito personale raggiunge i 70 milioni di rupie e il prestito per la proprietà del veicolo raggiunge i 150 milioni di rupie. Ciò significa che il tuo debito totale inesigibile raggiunge i 270 milioni di rupie
Passaggio 3. Determina il tuo rapporto debito/reddito
Dividi l'importo del tuo debito per l'importo del tuo reddito annuo (lordo). In questo modo, avrai un'idea dell'importo del debito che hai. Se il rapporto supera il 35 percento, devi davvero concentrarti sul pagamento di quei debiti.
Ad esempio, supponiamo che il tuo debito sia di 270 milioni di rupie e in un anno guadagni un reddito di 480 milioni di rupie. Ciò significa che il tuo rapporto debito/reddito è del 56% (270/480 = 56,25)
Passaggio 4. Cambia il tuo stile di vita
Concentrati prima sul cambiamento dei comportamenti o degli stili di vita che stanno effettivamente aumentando il tuo debito. Sappi che accumulando troppi debiti, stai superando i tuoi mezzi finanziari. Anche se sei costretto a prendere in prestito denaro perché hai perso il lavoro o sei malato, devi comunque controllare le tue spese e apportare modifiche allo stile di vita. Budgeting e riduzione delle spese possono aiutarti a smettere di spendere più di quanto guadagni.
Passaggio 5. Spostati sul debito ad alto interesse
Se hai un punteggio di credito di 700 (o superiore), hai diritto a una nuova carta di credito che offre ai clienti un interesse zero per cento. Naturalmente, questo ti consente di trasferire il debito sulla carta di credito da una carta con un alto tasso di interesse. In genere, questo periodo senza interessi dura 12 mesi. Ciò significa che, durante quei 12 mesi, le rate che paghi ogni mese possono aiutare a ridurre il debito esistente.
Passaggio 6. Prova il prestito peer-to-peer
Se il tuo debito esistente è troppo grande e non puoi ottenere una nuova carta di credito, prova a ottenere un pool di debiti attraverso una rete di prestito peer-to-peer (la pratica di prestare denaro a individui senza intermediari). Poiché non vi è alcun coinvolgimento della banca nel processo di prestito, c'è la possibilità che tu riceva solo un piccolo interesse. Se si soddisfano i requisiti, l'istituto di credito può erogare un prestito personale a tasso fisso per tre o cinque anni.
Alcuni esempi di reti di prestito peer-to-peer in Indonesia, tra cui Investree e Modalku
Passaggio 7. Prova a prendere consulenze sul credito o esercizi di gestione del debito
Se non hai soddisfatto i requisiti per un nuovo debito o prestito personale, hai bisogno dell'aiuto di qualcuno. Ad esempio, puoi richiedere una consulenza creditizia. Nel processo, lavorerai con professionisti che possono aiutarti a pianificare il pagamento dei debiti esistenti. Nel frattempo, nel processo di gestione del debito, lavorerai con terze parti che possono negoziare con i finanziatori per fornirti interessi o rate inferiori in modo da poter estinguere i debiti esistenti.
- Prova a visitare un'agenzia di consulenza creditizia nella tua città (ad es. Toyota Astra Financial Services). Possono indirizzarti a un consulente di credito di fiducia che può aiutarti a pianificare il rimborso del debito.
- Evita i falsi servizi di gestione del debito. Molte aziende con una cattiva reputazione cercheranno di addebitarti commissioni elevate o promettere qualcosa che alla fine non mantengono. Non lavorare con fornitori di servizi di gestione del debito che addebitano commissioni in anticipo. È una buona idea informarsi in anticipo sull'azienda o sull'agenzia che fornisce servizi di gestione del debito su Internet o tramite determinate agenzie (ad esempio negli Stati Uniti, è possibile ottenere informazioni sui servizi di gestione del debito affidabili tramite il Better Business Bureau). Leggere attentamente il contratto dato in modo da comprendere il processo di gestione del debito che l'azienda effettuerà.
Parte 3 di 3: Guadagna di più
Passaggio 1. Guadagna entrate extra
I tagli alla spesa e i cambiamenti nello stile di vita possono aiutarti ad avere abbastanza soldi per estinguere qualsiasi debito residuo. Tuttavia, potrebbe essere necessario aumentare il reddito per guadagnare abbastanza soldi per uscire dai debiti. Molte persone sono ancora "impigliate" nei debiti perché le rate del debito sono piuttosto alte, mentre non hanno abbastanza soldi per coprire le loro spese quotidiane. Questo è ciò che li mantiene utilizzando le loro carte di credito. Guadagnando più soldi, puoi ridurre la tua dipendenza dalle carte di credito e concentrarti maggiormente sul pagamento dei debiti esistenti.
Passaggio 2. Lavora come libero professionista nel tuo tempo libero
Usa le tue abilità acquisite per guadagnare entrate extra. Se hai buone capacità di scrittura, un talento per il design o un talento artistico, puoi guadagnare denaro fornendo servizi che corrispondono a tali abilità. Se stai facendo lo stesso lavoro che hai o stai facendo attualmente, fai attenzione a non entrare in competizione con i datori di lavoro o il tuo capo. Vedi se riesci a firmare un accordo anticoncorrenziale che possa impedirti di competere direttamente con il tuo datore di lavoro nello stesso settore o linea di lavoro.
- Alcuni lavori di scrittura freelance includono la scrittura di post di blog e la creazione di contenuti per i siti. Negli Stati Uniti, gli autori di contenuti vengono pagati $ 0,03 a parola (circa $ 3 per 100 parole). Nel frattempo, gli scrittori ospiti sui post del blog vengono solitamente pagati fino a 50 dollari USA per articolo. Per lo stesso mercato indonesiano, lo stipendio per la scrittura di contenuti o articoli varia generalmente da 15mila a 45mila rupie per articolo, e per un canone contrattuale può variare da 3-6 milioni al mese.
- Se hai un'esperienza abbastanza lunga come grafico, puoi guadagnare (fino a) 1 milione di rupie all'ora progettando annunci pubblicitari, pagine principali di siti Web, copertine di libri, brochure o rapporti aziendali. È una buona idea creare un sito web che promuova le tue capacità (ad esempio, sei pronto per essere assunto come grafico) e dei link in modo che i visitatori possano vedere esempi del tuo lavoro e testimonianze di clienti passati.
- Se possiedi una fotocamera DSLR e sei in grado di utilizzare app di fotoritocco, puoi guadagnare qualche soldo in più diventando un fotografo, un fotografo di matrimoni o vendendo foto d'archivio. I fotografi di famiglia o di ritratti sono generalmente pagati intorno a 1 milione di IDR per sessione. Per i fotografi di matrimoni, la tariffa può raggiungere decine di milioni di rupie. Per le vendite di foto stock, una foto può essere venduta a un prezzo compreso tra 0,15 e 0,5 dollari USA (equivalenti a 2mila-7mila rupie).
Passaggio 3. Creare e vendere arti e mestieri
Se hai talento per le arti e i mestieri, puoi vendere il tuo lavoro. Crea un sito web dedicato con il tuo lavoro o vendilo su siti come Qlapa o Craftline. Puoi anche "affidare" e chiedere al venditore al mercato dell'arte di vendere la tua opera. In alternativa, puoi affittare uno spazio in una fiera o in un mercato dell'artigianato e vendere lì il tuo lavoro.
- Crea gioielli con materiali ordinari o unici. Nel determinare il prezzo di vendita, assicurati di considerare il prezzo di acquisto dei materiali di base e il tempo di fabbricazione.
- Crea oggetti artigianali per feste o giorni speciali, come Eid, Natale, Giorno dell'Indipendenza e San Valentino.
Passaggio 4. Vendi le tue abilità
Se hai talento in un particolare campo o competenza relativa a una particolare attività o hobby, crea un prodotto digitale per condividere le tue conoscenze e competenze. Scrivere e-book o fornire corsi online può essere una buona fonte di reddito passivo. Ciò significa che, una volta creato un prodotto e venduto, tali vendite continueranno a generare entrate, anche se non sei più attivamente impiegato.
- Se hai un blog, puoi combinare tutti i tuoi post esistenti in e-book che possono essere venduti a piattaforme di e-book, come Kindle Direct Publishing di Amazon.
- Crea corsi online attraverso siti come SekolahPintar o IndonesiaX. Per ogni corso, tutor o fornitori di corsi possono essere pagati 500 mila o più, a seconda dell'argomento. Secondo Forbes, negli Stati Uniti l'istruttore medio o il supervisore di un corso guadagna circa 70 milioni di rupie per lezione o corso impartito.
Passaggio 5. Prova a essere un tutor o un mentore
Se sei un insegnante e sei specializzato (ad esempio) in lingue straniere o suona uno strumento musicale, prova a fare ripetizioni in quelle aree. Trova studenti a cui fare da mentore attraverso il passaparola o la pubblicità sui giornali (o anche su siti Web e forum su Internet). Dai lezioni private di persona o segui le lezioni su Internet (ad es. tramite piattaforme come iTalki o Smart Schools). Negli Stati Uniti, i tutor privati vengono pagati circa 30 dollari all'ora o più (se il grado è più alto). Nella sola Indonesia, lo stipendio dei tutor privati potrebbe non essere così alto (per sessione, le tasse che ricevono vanno da decine di migliaia a centomila rupie). I tutor di musica guadagnano circa 250-300 mila per sessione di tutoraggio (le sessioni di lezione possono durare dai 30 ai 45 minuti). Nel frattempo, per insegnanti o docenti negli istituti di educazione degli adulti, la tariffa può raggiungere circa 200mila rupie all'ora.
