La gestione finanziaria personale è qualcosa che non viene insegnato in molte scuole, ma è qualcosa con cui quasi tutti hanno a che fare nella vita. Secondo uno studio, il 58% degli americani non ha un piano di risparmi e investimenti per l'aldilà. L'americano medio risparmia solo il dieci percento dell'importo di cui ha bisogno per sostenere la propria vita dopo il pensionamento. Il debito medio della carta di credito in America è di circa quindicimila dollari. Se sei sorpreso da una di queste cose e non vuoi che ti accadano, continua a leggere questo articolo per le linee guida specifiche volte a darti un futuro migliore.
Fare un passo
Metodo 1 di 4: creazione di un budget del fondo
Passaggio 1. Per un mese, tieni traccia di tutte le tue spese
Non devi limitarti; Hai solo bisogno di sapere quanti soldi hai speso durante un dato mese. Conserva tutte le ricevute, tieni traccia di quanto denaro hai bisogno e quanto spende la tua carta di credito e scopri quanti soldi ti rimangono alla fine del mese.
Passaggio 2. Dopo il primo mese, registra quanto hai speso
Non annotare le spese previste; annota le tue spese reali. Classifica i tuoi acquisti in modo sensato. Un semplice elenco delle tue spese mensili potrebbe essere simile a questo:
- Reddito mensile: Rp. 3.000.000
- Spesa:
- Affitto/rata di casa: Rp. 500.000
- Bolletta mensile (elettricità/acqua/spazzatura) Rp. 250.000
- Alimenti: Rp. 650.000
- Mangiare fuori: Rp. 200.000
- Benzina: Rp. 400.000
- Trattamento: Rp. 300.000
- Altri: Rp. 100.000
- Risparmio: Rp. 500.000
Passaggio 3. Ora, scrivi il tuo budget effettivo
In base al mese di spesa – e alla tua conoscenza della cronologia delle tue spese – stima quanto del tuo reddito vuoi destinare ogni mese. Se preferisci, puoi utilizzare un software di budgeting, come Mint.com, per aiutarti a gestire il tuo budget.
- Nel tuo budget, crea colonne per le spese stimate ed effettive. Un budget di stima contiene la spesa pianificata per una categoria; dovrebbe rimanere lo stesso di mese in mese ed essere calcolato all'inizio del mese. Il tuo vero budget è l'importo che finisci per spendere; l'importo cambierà di mese in mese e viene calcolato alla fine del mese.
- Molte persone lasciano un grande budget per il risparmio. Non è necessario pianificare il budget per includere i risparmi, ma generalmente è una buona mossa. I pianificatori finanziari professionisti di solito consigliano ai propri clienti di stanziare almeno dal 10 al 15% del loro reddito per il risparmio.
Passaggio 4. Sii onesto con te stesso riguardo al tuo budget
Sono i tuoi soldi: non ha senso dover mentire a te stesso su quanto spenderai quando hai un budget. L'unica persona a perdere per questo motivo sei te stesso. D'altra parte, se non sai come stai spendendo i tuoi soldi, potrebbero volerci alcuni mesi per impostare il tuo budget. Per quel momento, non impostare un numero finché non sarai realistico con te stesso.
Ad esempio, se assegni Rp. 500.000 da salvare ogni mese, ma sappi che sarà difficile da fare, non scriverlo. Usa numeri realistici. Quindi, rivedi il tuo budget e vedi se puoi riorganizzarlo per ridurre le tue spese e aumentare i tuoi risparmi
Passaggio 5. Monitora il budget di volta in volta
La parte difficile dell'impostazione di un budget è che le tue spese possono cambiare di mese in mese. La parte migliore del budget di un fondo è che puoi monitorare i cambiamenti, fornendoti un'immagine accurata di dove andranno i tuoi soldi nel corso di un anno.
- Stabilire un budget ti aprirà gli occhi su quanto stai spendendo. Molte persone, dopo aver stabilito un budget, si rendono conto che stanno spendendo molti soldi per cose non importanti. Questa conoscenza consente loro di adeguare le proprie abitudini di spesa e utilizzare i propri soldi per cose più utili.
- Pianifica l'imprevisto. Stabilire un budget ti insegnerà anche che dovrai spendere soldi per l'imprevisto, ma puoi prepararti per questo. Ovviamente non hai intenzione di danneggiare la tua auto, o tuo figlio ha bisogno di cure, ma devi pianificare cose come questa in modo da essere finanziariamente preparato quando lo fai.
Metodo 2 di 4: spendi bene i tuoi soldi
Passaggio 1. Quando puoi prendere in prestito/affittare, non comprare
Quante volte compri un DVD solo per lasciarlo impolverato per anni senza mai essere usato? Libri, riviste, DVD, strumenti, articoli per feste. e l'attrezzatura sportiva può essere noleggiata a un prezzo inferiore. Spesso, l'affitto può aiutare a ridurre le spese, risparmiare spazio di archiviazione e, in generale, farti prendere più cura delle cose.
Non solo affittare. Se usi un oggetto per un lungo periodo di tempo, dovresti acquistarlo. Fai una semplice analisi dei prezzi per vedere quale opzione è la migliore per te
Passaggio 2. Se hai i soldi, paga un alto acconto sul tuo mutuo
Per molte persone, l'acquisto di una casa è la spesa più costosa e significativa della loro vita. Per questo motivo, dovresti gestire con saggezza il tuo mutuo casa. Il tuo obiettivo nel pagare i mutui casa è ridurre al minimo gli interessi e i costi e bilanciarli con il resto del tuo budget.
- Effettua un pagamento anticipato. Le prime rate della casa di sette anni di solito hanno i tassi di interesse più alti. Se puoi, usa parte del denaro per il pagamento delle imposte sul reddito per estinguere il mutuo. Pagare in anticipo ti aiuterà ad aumentare rapidamente il tuo capitale abbassando i pagamenti degli interessi.
- Scopri se puoi effettuare pagamenti ogni due settimane anziché ogni mese. Invece di effettuare 12 rate del mutuo ogni anno, scopri se puoi effettuare 26 rate del mutuo. Questo ti aiuterà a risparmiare milioni di rupie, a condizione che non ci siano costi associati. Alcuni istituti di credito addebitano una commissione elevata per farlo, e talvolta fanno pagare solo una volta al mese.
- Parla con i finanziatori del rifinanziamento. Se puoi rifinanziare il tuo prestito, diciamo, dal 6,7 percento al 5,7 percento, per la stessa quantità di pagamenti, cogli questa opportunità. Puoi estinguere il mutuo con qualche anno di anticipo.
Passaggio 3. Tieni presente che avere una carta di credito può essere essenziale per ottenere un prestito
Un punteggio di credito di 750 o superiore probabilmente fornirà tassi di interesse più bassi e l'opportunità di ottenere un nuovo prestito, cosa che non dovrebbe essere presa alla leggera. Anche se usi raramente una carta di credito, dovresti comunque averne una. Se non credi in te stesso, chiudi le tue carte di credito nel cassetto della scrivania.
- Tratta la tua carta di credito come contanti: questa è la verità. Alcune persone trattano le loro carte di credito come una fonte illimitata di fondi, effettuando acquisti che non possono permettersi e pagando solo l'importo minimo del pagamento mensile. Se hai intenzione di farlo, preparati a spendere molti soldi per pagare interessi e commissioni.
- Limita l'utilizzo del credito. Un basso utilizzo del credito significa che la proporzione del tuo debito è bassa rispetto al tuo limite di credito. Ad esempio, hai un limite di Rp. 10.000.000 ma usi solo Rp. 1.000.000, il tuo rapporto debito pubblico è molto basso, solo 1:10. Se il tuo limite è solo IDR 2.000.000 ma il tuo utilizzo è IDR 1.000.000, il tuo rapporto debito è molto alto, che è 1:2.
Passaggio 4. Spendi ciò che hai, non ciò che ti aspetti di ottenere
Potresti pensare di avere un grande reddito, ma se i tuoi soldi dicono il contrario, questo equivale a un tentativo di suicidio. Regola primo e più importante di spendere soldi è spendere solo i soldi che hai, non quello che ti aspetti di ottenere, tranne in caso di emergenza. Questo ti terrà fuori dai debiti in futuro.
Metodo 3 di 4: Investi in modo intelligente
Passaggio 1. Scopri le diverse opzioni di investimento
Invecchiando, ci rendiamo conto che il mondo finanziario è molto più complicato di quanto immaginassimo da bambini. Ci sono molte opzioni per scambiare oggetti immaginari; Puoi scommettere su cose che non sono accadute, puoi acquistare azioni, ecc. Più conosci gli strumenti finanziari e le loro possibilità, meglio sarai nelle tue capacità di investimento, anche se a volte è solo per sapere quando fermarti.
Passaggio 2. Approfitta dei piani pensionistici offerti dalla tua azienda
Spesso i dipendenti possono optare per un piano pensionistico 401 (k). Con questo piano, una parte del tuo stipendio verrà automaticamente trasferita al risparmio previdenziale. Questo è un buon modo per risparmiare, perché i pagamenti vengono prelevati dallo stipendio prima che venga detratto; la maggior parte delle persone non è mai nemmeno a conoscenza di questi pagamenti.
Parla con il rappresentante delle risorse umane della tua azienda delle politiche della tua azienda. Alcune grandi aziende con piani pensionistici redditizi metteranno tanto denaro quanto metti nel tuo account 401 (k), raddoppiando il tuo investimento. Quindi se metti Rp. 1.000.000 dal tuo stipendio, la tua azienda probabilmente ti darà Rp. 1.000.000 in più, quindi investi Rp. 2.000.000 ogni volta che ricevi uno stipendio
Passaggio 3. Se hai intenzione di giocare a azioni, non scommettere
Molte persone provano a fare trading giornaliero in borsa, rischiando piccoli profitti e perdite ogni giorno. Sebbene questo possa essere un metodo efficace per le persone esperte, è molto rischioso ed è più simile al gioco d'azzardo che agli investimenti. Se vuoi fare un investimento sicuro in borsa, investi a lungo termine. Pertanto, dovresti investire per i prossimi 10, 20, 30 anni o più.
- Impara le basi dell'azienda (quanti soldi hanno, la storia del prodotto, come valutano i dipendenti e le loro partnership strategiche) quando scegli le azioni in cui investire. Fondamentalmente stai scommettendo che l'attuale prezzo delle azioni di una società aumenterà in futuro.
- Per scommesse più sicure, considera l'acquisto di un prodotto di fondi comuni di investimento. Un fondo comune è un gruppo di azioni che vengono combinate per ridurre al minimo il rischio. È così semplice: se investi tutti i tuoi soldi in un'azione e il prezzo di quell'azione scende, ti aspetta una grossa perdita; se investi tutti i tuoi soldi equamente in 100 titoli diversi, la caduta di alcuni titoli non influenzerà troppo il tuo investimento. Questo è il modo di un fondo comune di mitigare il rischio.
Passaggio 4. Trova una buona assicurazione
Le persone intelligenti sono sempre preparate per l'imprevisto e hanno un piano nel caso accada. Non sai mai quando avrai bisogno di molti soldi in caso di emergenza. Avere l'assicurazione giusta può aiutarti a superare una crisi. Parla con la tua famiglia dei tipi di assicurazione che puoi acquistare per aiutarti durante un'emergenza:
- Assicurazione sulla vita (da preparare se tu o il tuo coniuge muore improvvisamente)
- Assicurazione sanitaria (da preparare in caso di spese mediche impreviste)
- Assicurazione sulla proprietà della casa (da preparare nel caso in cui accada qualcosa di brutto alla tua casa)
- Assicurazione contro le catastrofi (da predisporre in caso di uragano, terremoto, alluvione, incendio, ecc.)
Passaggio 5. Pensa alla creazione di un DPLK (Fondo pensionistico dell'istituto finanziario)
Oltre a BPJS Old Age Security (JHT), che di solito è in gran parte determinato dall'importo del tuo stipendio mensile, prova a contattare un consulente finanziario e discuti la possibilità di creare un DPLK. Questo fondo pensione ti consente di investire una certa quantità di fondi e poi ritirarli dopo aver compiuto, ad esempio, 60 anni.
- DPLK è talvolta investito in titoli, azioni, obbligazioni, fondi comuni di investimento e rendite che consentono a questi fondi di crescere sostanzialmente nel corso degli anni. Se investi fondi in DPLK all'inizio, l'interesse composto generato (interessi fruttiferi) può far crescere il tuo investimento in modo significativo nel tempo.
- Discutere i prodotti assicurativi del reddito con gli agenti assicurativi. Questo tipo di pianificazione ti consente di ottenere fondi pensione ogni anno senza fermarti per tutta la vita. A volte, questi pagamenti assicurativi continueranno a essere trasferiti al tuo coniuge dopo la tua morte.
Metodo 4 di 4: Inizia a salvare
Passaggio 1. Inizia risparmiando quanto più reddito possibile
Dai priorità al risparmio nella tua vita. Anche se il tuo budget è limitato, organizza le tue finanze in modo tale da poter risparmiare circa il 10 percento del tuo reddito totale.
- Pensaci: se riesci a risparmiare IDR 30.000.000 all'anno - il che significa meno di IDR 3.000.000 al mese - in 15 anni, avrai IDR 450.000.000. Abbastanza per pagare l'università di tuo figlio, iniziare un investimento o pagare un considerevole anticipo per una casa.
- Inizia a risparmiare quando sei giovane. Anche se sei ancora a scuola, il risparmio è ancora importante. Le persone che risparmiano correttamente lo trattano come un'etica piuttosto che una necessità. Se risparmi dall'inizio e poi investi i tuoi risparmi con saggezza, i piccoli contributi possono accumularsi in grandi somme.
Passaggio 2. Crea un account per un fondo di emergenza
L'essenza del risparmio è la condivisione del reddito disponibile. Avere un reddito disponibile richiede di essere esenti da debiti. Non avere debiti equivale a richiedere di preparare fondi per le emergenze. Pertanto, un fondo di emergenza può davvero aiutarti a risparmiare.
- Pensa a questo: supponi che la tua auto si guasta e all'improvviso devi spendere 20.000.000 di rupie. Non l'hai pianificato, quindi devi chiedere un prestito. Il tasso di interesse che ottieni potrebbe essere piuttosto alto. Di conseguenza, devi pagare il 6 o il 7% di interessi sul prestito, il che significa che non puoi risparmiare per i prossimi sei mesi.
Se hai un fondo di emergenza, puoi evitare di contrarre debiti e interessi. Questo ti sarà molto utile
Passaggio 3. Quando inizi a risparmiare per la pensione e il fondo di emergenza, risparmia quanto ti serve per tre-sei mesi
Di nuovo, il risparmio si prepara a cose che sono incerte. Se subisci improvvisamente licenziamenti o la società riduce le tue commissioni, non vorrai indebitarti solo per sopravvivere. Risparmiare risparmi per le esigenze di tre, sei, anche nove mesi garantirà la tua sicurezza finanziaria, anche se sei colpito da un disastro.
Passaggio 4. Inizia a saldare i tuoi debiti quando sei sistemato
Che si tratti del debito della carta di credito o del debito ipotecario, il debito può impedirti di risparmiare. Inizia con il debito che ha il tasso di interesse più alto (se questo è il tuo mutuo, prova a pagare la parte più grande, ma concentrati prima sul debito per mancato pagamento). Quindi, estinguere il debito con il secondo tasso di interesse più alto. Continua finché non paghi tutti i tuoi debiti.
Passaggio 5. Inizia davvero a risparmiare per la pensione
Se hai dai 45 ai 50 anni e non hai ancora iniziato a risparmiare per la pensione, è molto importante "recuperare" te stesso. Metti l'importo massimo sul tuo conto 401(k) ogni anno; se hai più di 50 anni, devi impegnarti ancora di più.
- Dai priorità al risparmio per la pensione, più del risparmio per l'istruzione di tuo figlio. Puoi prendere in prestito denaro per pagare l'università di tuo figlio, ma non puoi prendere in prestito denaro da aggiungere al tuo fondo pensione.
- Se davvero non sai quanti soldi dovresti risparmiare, usa il calcolatore di pensione online: puoi usare il calcolatore di Kiplinger qui.
- Consulta un pianificatore o un consulente finanziario. Se vuoi massimizzare i tuoi risparmi per la pensione ma non sai da dove cominciare, parla con un pianificatore finanziario professionista autorizzato. I pianificatori finanziari sono addestrati a investire saggiamente i tuoi soldi e di solito hanno un buon record di ROI. Da un lato, devi pagare per i loro servizi, ma dall'altro li paghi per darti dei soldi. Non è una cattiva idea.
Suggerimenti
-
Quando ci sono molti pignoramenti, evita di acquistare la tua nuova casa, poiché i prezzi continueranno a scendere seguendo la legge della domanda e dell'offerta quando la banca è motivata a vendere.
- Quindi, quando tutti i pignoramenti vengono venduti con successo dalla banca, la legge della domanda e dell'offerta costringerà i prezzi a salire di nuovo.
- Finché non ci sono troppi pignoramenti, tieni la tua proprietà, poiché i prezzi saliranno.
- Le carte di debito sono una cattiva alternativa alle carte di credito. Fornisce l'accesso diretto ai conti bancari senza intermediari. Inoltre, una sospensione temporanea da parte del venditore ti impedisce di accedere ai tuoi soldi, anche se alla fine non acquisti nulla (ad esempio, alcune stazioni di servizio tratterranno 1.000.000 di IDR nel tuo account quando inserisci la tua carta, indipendentemente da quanto hai acquistato).
- Migliora le tue qualifiche. Prenditi il tempo necessario per migliorare le tue conoscenze e abilità in modo da rimanere competitivo. Ciò aumenterà le tue possibilità di guadagnare più soldi in futuro.
